Como investir em CDB: o passo a passo pra quem nunca fez isso
CDB é uma das formas mais simples e seguras de o seu dinheiro parado começar a render. Em uma frase: você empresta pro banco, e ele te paga um percentual do CDI (a taxa que acompanha os juros do país). E o melhor: tem a proteção do FGC até R$ 250 mil, quase como o Tesouro em segurança. Este guia mostra os tipos de CDB, o passo a passo pra investir no primeiro, quanto custa e qual escolher.
Antes de tudo: o que é CDB (e o que é o FGC)?
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Na prática, o banco pega o seu dinheiro emprestado pra emprestar a outras pessoas, e te paga juros por isso — quase sempre expressos como um percentual do CDI (ex.: "100% do CDI", "110% do CDI"). O CDI anda praticamente colado na Selic, então um CDB de 100% do CDI rende perto da Selic.
E se o banco quebrar? Aí entra o FGC (Fundo Garantidor de Créditos): uma proteção que devolve o seu dinheiro em caso de quebra do banco, até R$ 250 mil por CPF e por instituição (com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos). Por isso, dentro do limite do FGC, um CDB é quase tão seguro quanto o Tesouro.
Qual é o seu caso?
Caixa / reserva remunerada
Dinheiro que você pode precisar a qualquer hora, mas quer que renda todo dia.
→ CDB liquidez diária ≥100% CDI 🔒Posso deixar preso por mais rendimento
Dinheiro que não vou usar tão cedo e quero uma taxa maior em troca.
→ CDB de prazo (110–120% CDI) 🏠Quero fugir do imposto
Renda fixa parecida com CDB, mas isenta de IR — comparo pelo "equivalente".
→ LCI / LCA💧 CDB de liquidez diária (≥ 100% do CDI) — o "caixa" que a gente recomenda
Esse é o CDB que resgata a qualquer momento (liquidez D+0 ou D+1) e paga pelo menos 100% do CDI. É o substituto perfeito da conta corrente e da poupança pra guardar dinheiro que rende todos os dias e continua acessível. É exatamente o que o motor de aporte do Rico aos Poucos sugere como "caixa" — a parte líquida da sua alocação.
🔒 CDB de prazo — mais taxa, mas o dinheiro fica preso
Aqui o banco paga uma taxa maior (ex.: 110%, 115%, até 120% do CDI) em troca de você deixar o dinheiro preso até o vencimento — sem liquidez diária. Faz sentido pra um objetivo com data certa (ex.: uma viagem daqui a 2 anos): você garante uma taxa gorda e não vai precisar sacar antes. O que não pode é usar isso como reserva de emergência.
🏠 LCI / LCA — parecidos com CDB, mas isentos de IR
LCI (imobiliária) e LCA (agronegócio) funcionam parecido com um CDB e também têm proteção do FGC, mas com uma vantagem: são isentos de Imposto de Renda. A pegadinha: quase sempre têm um período de carência (não resgata quando quer). Como não pagam IR, uma LCI de 90% do CDI pode render mais, no bolso, que um CDB de 100% do CDI. Compare sempre pelo "equivalente CDB": uma LCI de 90% do CDI equivale, grosso modo, a um CDB de ~106% do CDI depois do imposto.
Passo a passo: investindo no seu primeiro CDB
Abra conta numa corretora ou banco
XP, Rico, Nubank, Inter, BTG, C6… cadastro gratuito pelo app (CPF, selfie e documento). As corretoras costumam ter uma variedade maior de CDBs de bancos diferentes que o seu banco tradicional.
Ache a prateleira de renda fixa
No app, procure "Renda Fixa" ou "Investir". Vai aparecer uma lista de CDBs, LCIs e LCAs de vários emissores, cada um com seu percentual do CDI e prazo.
Filtre por "CDB liquidez diária"
A maioria dos apps deixa filtrar por liquidez. Selecione liquidez diária pra ver os CDBs que você pode resgatar quando quiser — os candidatos a "caixa".
Avalie os 4 pontos que importam
1) % do CDI: pra caixa, mire ≥ 100%. 2) Liquidez: D+0 (na hora) ou D+1 (no dia seguinte). 3) Emissor: banco menor paga mais, mas fique dentro do teto do FGC (R$ 250 mil por CPF/banco). 4) Valor mínimo: muitos começam em R$ 100 ou até menos.
Aplique
Escolhido o CDB, digite o valor, confirme com a senha e pronto. O dinheiro sai da conta e passa a render CDI a partir do dia seguinte.
Registre na sua carteira do Rico aos Poucos
Adicione o valor na sua carteira (classe renda fixa / caixa) — a gente acompanha o rendimento e mostra o peso do seu caixa na alocação, avisando quando é hora de aportar de novo.
Comparando CDB, LCI/LCA e poupança
| Critério | CDB liq. diária | CDB de prazo | LCI / LCA | Poupança |
|---|---|---|---|---|
| Rendimento típico | 100–105% CDI | 110–120% CDI | 85–95% CDI (isento) | ~70% da Selic* |
| Liquidez | diária (D+0/D+1) | só no vencimento | carência + vencimento | a cada aniversário |
| Imposto de Renda | regressivo 22,5→15% | regressivo 22,5→15% | isento | isento |
| Proteção FGC | ✔ até R$ 250 mil | ✔ até R$ 250 mil | ✔ até R$ 250 mil | ✔ até R$ 250 mil |
*A poupança rende 0,5% ao mês + TR quando a Selic está acima de 8,5% a.a. — quase sempre menos que um bom CDB. Percentuais de CDI são típicos de julho/2026 e variam por emissor e prazo — confira na hora.
Erros comuns (não caia nesses)
- Deixar dinheiro na conta corrente ou na poupança. Conta corrente não rende nada e a poupança rende pouco. Um CDB de liquidez diária a 100% do CDI (ou o Tesouro Selic) resolve — rende mais, com o mesmo saque a qualquer hora.
- Passar de R$ 250 mil num banco pequeno. A garantia do FGC vai só até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Se você tem mais que isso, divida entre bancos diferentes pra ficar 100% coberto.
- Resgatar antes de 30 dias. Aí incide IOF sobre o rendimento (além do imposto), corroendo o pouco que rendeu. Se pode precisar antes de um mês, avalie deixar na conta remunerada mesmo.
- Olhar só a % do CDI e ignorar a liquidez. Um "120% do CDI" chamativo pode ser um CDB preso por 3 anos. Pra caixa, a liquidez importa tanto quanto a taxa — de nada adianta render mais se você não pode sacar quando precisa.
- Comparar LCI com CDB sem descontar o IR. Como a LCI é isenta, uma taxa "menor" pode render mais no bolso. Sempre traga tudo pro "equivalente CDB" antes de decidir.
Investiu? Agora registre e acompanhe
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